信用保证险业绩经历“过山车”：去年保费大增80%至112亿元，增信功能受重视

记者从近日中国保险行业协会发布的过山车《2021年互联网财产保险发展分析报告》（下称“《报告》”）获悉，去年信用保证险多项业绩数据表现突出：2021年信用保证险保费收入112亿元，信用险业较2020年同比增长80%，保证增长最快；占总保费收入比重为13%，绩经同比上升5个百分点，历去增幅最大；在前60个互联网非车险热销产品中，年保信用保证类保险产品保费占比10%，增至增信同比上升9个百分点，亿元增幅排第一名。受重视

行业人士指出，过山车信用保证险具有“保障、信用险业增信及融资”的保证金融功能，通过这一金融工具，绩经可以提升金融市场信用贷款的历去效能及稳定性，精准服务中小微企业群体。年保记者注意到，今年以来新冠疫情全国多点多发，在监管部门发布的促进中小微企业融资的若干措施中，信用保证险被频频提及。行业人士预计，2022年信用保证保险仍将保持快速增长。

去年多项业绩指标增速突出

《报告》数据显示，2021年，互联网财产保险累计实现保费收入862亿元，同比增长8%，较财产险行业整体保费增速高出7个百分点。互联网财产保险业务渗透率由2020年的5.9%上升至6.3%。

分类别来看，2021年，互联网车险结束连续两年的负增长局面，实现累计保费收入224亿元，同比增长1%；互联网非车险实现累计保费收入639亿元，同比增长11%。从非车险的具体险种结构来看，其中信用保证险多项业绩指标增速突出。

数据显示，2021年意外健康险保费收入290亿元，同比下滑9%；保费收入占比34%，同比下降6个百分点，但仍然为最大险种。信用保证险保费收入112亿元，同比增长80%；保费收入占比13%，同比上升5个百分点。责任险、财产险保费收入分别为68亿元、40亿元，收入占比分别为8%、5%，同比上升分别为2个百分点和1个百分点。其他险种收入占比同比基本持平。即2021年信用保证险保费收入同比增长最快，占总保费收入比重同比增幅最大。

从保费收入同期变动值来看，2021年信用保证险贡献增量50亿元，责任险贡献增量20亿元。信用保证险、责任险、财产险和其他险种合计贡献增量91亿元。即2021年信用保证险保费收入增量最大。

根据保险业协会统计，在前60个互联网非车险热销产品中，2021年仍主要聚焦于退货运费险和以百万医疗险为主的健康险产品，保费收入占比分别为43%和37%。其中，退货运费险保费占比同比上升9个百分点，而以百万医疗为主的健康险产品保费占比同比下降15个百分点。信用保证类保险产品保费占比为10%，同比上升9个百分点。即在增幅方面信用保证类险和退货运费险并列排第一名。

记者注意到，2020年，信用保证险保费规模曾出现大幅收缩。研报显示，鉴于个别网贷平台出现不同程度的违约风险情况，信用保证险迎来新规，2020年各家险企纷纷收紧融资性信用保证险业务，规范业务流程，提高风控级别。2020年，互联网信用保证险累计保费收入62.52亿元，同比下降52.18%。除信用保证险外，2020年其余互联网非车险险种累计保费收入均实现同比正增长。

业绩扭转或与小微融资增信需求有关

值得注意的是，去年上半年，信用保证保险的保费收入就已经出现爆发式增长。数据显示，2021年上半年，互联网信用保证保险累计实现保费收入56亿元，同比增长160%，大幅高于同期财险公司整体保证险业务保费收入增速。

对于融资性信保业务实现高速增长的原因，中国保险行业协会指出，一方面，保险公司严格落实银保监会《信用保险和保证保险业务监管办法》等相关监管文件的要求，秉持“依法合规、小额分散、风险可控”的经营原则，审慎开展信用保证险业务，运用科技手段提升风控水平，有效夯实业务质量；另一方面，融资性信保业务是服务实体经济、助力金融普惠的重要险种，尤其在疫情期间，助力小微企业平稳运营，过渡风险。

行业人士介绍，信用保证保险最常见的场景是保险公司对借款人的还款风险进行保险和增信，其它形式还有商业信用，包括由因赊销而产生的延期付款、因采购产生的预付款等等。“对于消费者来说，购买信用保证保险大多是在获取银行授信或增加银行授信额度困难的情况下采取的措施，实质是消费者花钱购买保险公司的信用和授信额度用于自用。期间保险公司与消费者是合作关系，因此不用返还费用，获得大量的保费收入，不仅增加了利润，同时还支持了中小微企业的经济发展。”

近年来，市场中、特别是个人和小微企业主对“增信、融资”存在迫切需求，使得融资性信用保证保险这种通过险企为投保人的信贷行为提供履约保障的险种逐渐为公众所知晓，并迎来快速发展。统计数据显示，从2008年到2018年，国内信保业务规模从8.14亿元增长至692.07亿元，十年间增长了84倍。然而，部分险企也存在盲目扩大信用保证险市场、缺乏风控管理等信用保证保险发展过程中不断出现的问题。

2020年5月，为进一步加强信用保险和保证保险业务监管，防范化解风险，保护保险消费者合法权益，银保监会出台《信用保险和保证保险业务监管办法》，明确了融资性信保业务的经营要求，设置弹性承保限额，引导有能力、有实力的保险公司加大对普惠型小微企业融资增信的支持力度，同时通过调整业务类型，扩大保险服务实体经济的业务领域。

记者注意到，2022年疫情期间，这一产品在监管部门发布的促进中小微企业融资的若干措施中被频频提及。如上海银保监局印发的《上海市全力抗疫情助企业促发展的金融支持举措》显示，鼓励保险机构受疫情影响的小微企业提供信用保证保险、贷款保证保险等产品，提高出口信用保险保障金额，扩大对小微企业的承保覆盖面。银保监会发布《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》显示，“鼓励银行保险机构合作，为小微企业提供信用保险项下的贸易融资服务，发挥保单的风险缓释作用。

《报告》表示，互联网非车险具有广阔的发展空间。当前，互联网行业发展进入下半场，产业互联网是蓝海市场。保险公司要围绕绿色产业、乡村振兴、小微企业、数字经济等业态，积极挖掘潜在的保险保障需求；同时，要加强对长尾用户及场景的研究，拓展思维，扩大视野，推动意外险、信用保证险、责任险等互联网非车险的产品创新，特别要优化“新市民”保险服务，推出具有针对性的保险产品。

行业人士指出，针对“新市民”等客群，普惠式场景类消费金融、小微信贷等均是信用保证保险可选择的业务品类，预计2022年信用保证险仍将保持快速增长。

（洞见财经）

(责任编辑：探索)